Bancassurance: түшүнүгү, укуктук база, көрүүлөр жана келечеги. Россияда Bancassurance

Туруктуу банк системасы - мамлекеттин жалпы коопсуздугунун негизи. туруктуулук түрүн сактап калуу үчүн жол рычагдарынын бири милдеттүү банктык камсыздандыруу киргизүү болуп саналат. Бул система, адатта, эки багытта иш төмөнкүлөрдү камтыйт: жалпы камсыздандыруу жана тике банктык тобокелдиктерди.

Россияда Bancassurance

жалпы түшүнүк банктар өзгөчө имараттардын каршы камсыздандыруу, болуп эсептелет ылайык, мүлк, банк, каржы мекемелерине таандык автоунаа жабдуулар, үчүнчү жактардын жоготкондо, багып-көрөөрүнөн менчик ээлеринин жарандык жоопкерчилиги. Бул түр да кызматкерлердин (саламаттыкты сактоо, пенсиянын, кырсыктан, ж.б.) коомдук камсыздандыруу камтыйт.

абдан көп bancassurance жөнүндө түшүнүк. Биз бул жерде карап, анда банк мүлктү, компьютер технологияларды, электрондук жабдууларды коргоо болуп саналат. Ошондой эле түшүнүктүү жана компьютер алдамчылык жатат. Эксперттер, ошондой эле, анын ичинде камсыздандыруу өздөрүн пластикалык карталарын колдонуучулар жана кредиттердин пайдалануу менен байланышкан тобокелдиктерди камтууга тийиш банктык продукттарды жана программалык.

Ошентип, bancassurance түшүнүк, банк жана камсыздандыруу уюмдарынын өз ара аракеттенүү чөйрөсүндө камсыздандыруу түрлөрү бүт камтыйт.

камсыздандыруу компаниялар менен банктардын себептери кызматташтык

муктаждык ар кандай себептерден улам, банк секторуна камсыздандыруу компаниялары тартууга:

• тобокелдиктерге банктардын камдык каражаттарды кыскартуу мүмкүнчүлүгү;
• банктардын калыс баа саясатын түзүү жөндөмдүүлүгү;
• каржы институттардын көлөмүнүн кыскарышы, ички контролдоону ишке ашыруу менен байланышкан чыгымдар;
• төмөндөтүү бедели тобокелдиктин банктар өздөрү эле.

банк секторунун камсыздандыруу компанияларын тартуу камсыздандыруу компаниялары, ошондой эле узак логикасы бар кызматтардын наркы алардын ишинин экономикалык пайда ашпайт. Мындан тышкары, уятсыз компаниялар банкка кошумча тобокелдиктерди жаратышы мүмкүн.

Орусиянын мыйзамдары жана банк камсыздандыруу системасы

Россияда bancassurance үчүн укуктук негизи Кыргыз Республикасынын Жарандык кодексин кабыл алуу менен курулган. Россия менен, атап айтканда, камсыздандыруу жана bancassurance жөнгө салуучу мыйзамдардын негизги бөлүгү, Жарандык кодекси саналат. бул чөйрөсүндөгү мыйзамдардын экинчи бөлүгү түшүнүгүн, бътъмдёрдън катышуучуларына талаптарды алдыга коюп, коопсуздук жана көзөмөл укуктук талаасын пайда аныктайт 1992 мыйзамы "камсыздандыруу жөнүндө" болуп саналат.

саламаттыкты сактоо жана пенсиялык камсыздандыруу боюнча мамилелерди жөнгө салуучу маанилүү мыйзам болуп эсептелет. А бул сериясы гана банктык камсыздандырууну 2003-жана 2004-жылдын маселелерин жөнгө салуучу мыйзамдарды кабыл алуу менен өзгөчө орду: жеке адамдардын депозиттеринин камсыздандыруу салымдары жеке Орусия төлөмдөрдү банкы калган банктарга болгон.

Ошентип, Кыргыз Республикасынын банктык камсыздандыруунун укуктук негизи камсыздандырылуучу жана камсыздандыруучу укуктук мамилелерди жөнгө салуучу ченемдик-укуктук базаны акылга сыярлык негизделет деп эмне үчүн айта алабыз. Ошентип, Орусия каржылык уюмдардын жана камсыздандыруу компаниялары бир маданияттуу өнөктөштүк мамилелерди курууга экен.

Россияда bancassurance өзгөчөлүктөрү

Россияда, банк секторунун пайда банктардын жана камсыздандыруу компанияларынын бирдикте айрым өзгөчөлүктөрүнө келип чыгышына алып келди өткөн кылымдын 90-жылы болгон. Бул кызматташуунун негизги себептерин каржы институттары тарабынан чыгарылган проблемалуу кредиттер менен иштөө үчүн зарыл болгон. Ушул мезгил ичинде, банктар насыя баштыгынын жалпы көлөмүнүн үлүшү проблемалуу кредиттерди, кайтып үчүн жоопкерчиликти жылдырып, өздөрүн насыя камсыздандырууга баштады камсыздандыруу компаниялары тууралуу жетимиш пайызды түзгөн.

өзгөчө Россияда bancassurance банк ишинин өтө кирешелүү аймактарды коргоо үчүн өтө маанилүү жоболорун жокко чыгаруу эмес, - карыз. Орус камсыздандыруу Бүгүн банктык тобокелдиктер ипотекалык кредиттөө менен байланышкан, улам пайда болуп, банктардын кызыкчылыгы үчүн. Чынында эле, бул учурда кардар, анын карыздык милдеттенмелерди жооп бере албаса, каржы институту насыянын бардык суммасы боюнча келип түшкөн. Бул ошондой эле, өзүнүн өлүмү карыз өмүрдү камсыздандыруу, жана ошол эле учурда Улуу Британиянын банкка карызын төлөй учурларда колдонулат. Мындан тышкары, каржы институту камсыздандыруу компаниясы менен камалгандардын саны боюнча комиссия банктын кардарларына шартгары алат.

Жеке маанилүү депозиттерди коргоо болуп саналат. Анткени, ар бир салым анын акчасы төлөнүп берилет ынангысы келет. bancassurance өнүгүү келечеги учак гана депозиттик келишим иштеп чыгуу керек. каржы системасын Бул жагы коомдук туруктуулугуна түздөн-түз таасирин тийгизет. карабастан күчтүн салымдардын кайтарып кепилдик Бул ыкма, анын андан ары өнүгүшүн камсыз экономикада мамлекеттик каржыны көбүрөөк тартууга шарт түзөт.

Орусия үчүн Камсыздандыруунун бул түрү бүтүндөй банк, камсыздандыруу системасын жана экономиканын кыйла натыйжалуу ыкмасы болуп саналат. жеке жактардын депозиттик Кепилдик фонд жана анын иштешине түзүү - мамлекеттик ишенимин калыбына келтирүү карай чоң кадам.

тобокелдиги камсыздандыруу Аманатчы учурда каржылык мекеменин банкроттугу жөнүндө - Europe популярдуу болуп кызмат. Россияда бул чөйрөсүндө иштеп чыгуу. Анын үстүнө, тобокелдик кардарларга өз акчасын тапшырам банктар, ошондой эле каржы мекемеси өз аманаттарын каражат адамдар эмес. Бул жагынан камсыздандыруу өзүнө мүнөздүү өзгөчөлүктөргө ээ. Банк салымынын келишими боюнча акчаны кайтарып берүүгө бир катар себептер учурда каржылык талаптар өзүн коргой ала турган болушат, анткени ийгиликке жетишпейт. Users, өз кезегинде, сактык жоголуп кетет деп тынчсызданат мүмкүн эмес.

каржы институту төлөмгө жөндөмсүз болуп калган учурда депозиттик келишимдердин туткундарды камсыздандырууга турган болсо, банк кардарларынын Circle андан бетер болот. Тилекке каршы, бүгүнкү күнгө чейин, бардык банктар корунун мүчөлөрү болуп депозиттерди камсыздоого жеке адамдардын. Мындан тышкары, бардык кардарлар ушундай уюм бар экенин билет. Каржылык сабатсыздык - банктар менен иштеген көптөгөн адамдар үчүн абдан чоң көйгөй.

тез өнүгүп жаткан багыттардын бири камсыздандыруу карталары эмитент болуп саналат. Бул чөйрөдөгү негизги тобокелдиктер өзгөрүүлөргө, жоготуу, уурдоо менен жасаганда, жасалма киргизүү болуп саналат.

компьютер системалары, электрондук маалыматтарды жана алардын булактарын коргоону камтыйт деп аталган компьютер кылмыш, эч кандай суроо-талап аз bancassurance. Банк камсыздандыруу каржылык мекемелер наркы тийиш сактоо алып: акча, баалуу кагаздар, асыл таштар, металл жана башка көркөм байлык.

Пауэлл ошондой эле кесиптик жоопкерчиликти камсыздандыруу кардарларга бир каржы институту экономисттер аракеттерине байланыштуу тарткан чыгымынын ордун толтурууга мүмкүнчүлүк берет банк кызматкерлеринин. таралган келишимдер кассирлер жана ачыктардын карата түзүлгөн. камсыздандырылган окуя бир адамга себеби, кардарга келтирилген зыяндын алмашуу курсунун эсептөөдө эсептөө каталары ордун ээлеген, натыйжада, пайыздык төлөмдөр көрүнөт, банк акылары, мүлктүк зыян боло алат, ж.б.

bancassurance түрлөрү ар түрдүү болуп саналат жана каржы институту иштеринин көлөмүнө жараша болот. кесиптик камсыздандыруу өнөктөш менен бекем ишеним улуу насыя болуп саналат.

Банкирлер Жууркан түйүнү деген эмне?

тобокелдиктерди, анын негизги стандарттарын иштеп чыгуу банк камсыздандырууну киргизүү негиздөөчүсү Жер Америка Кошмо Штаттары турат. банктык тобокелдиктердин биринчи камсыздандыруу полиси алыскы 1911-жылы иштелип чыккан. Дүйнөлүк практика bancassurance татаал банк пайда болушуна көмөктөштү камсыздандырууда болгон коркунучтар.

Bancassurance чет Банкирлер Жууркан Bond аталган банктык тобокелдиктердин ар тараптуу камсыздандыруу системасы аркылуу жүзөгө ашырылат. а бул эмнени билдирет? Комплекстүү белгиленген банктык тобокелдиктердин ордун камсыздандыруу бизге бир саясатында камсыздандыруу банк жогоруда түрлөрүн бириктирет. Көптөгөн өнүккөн өлкөлөр Америка Кошмо Штаттары, банктардын, ошондой эле америкалык бирикмесинин өкүмдөрдүн, камтылган кепил карманышат. ар тараптуу камсыздандыруу өнүктүрүүгө башталыш берген бир чындык, камсыздандыруу полиси Мен дүйнөлүк согуш Америка комплекстүү коопсуздук системасын, жоготуулар банктын капиталын камсыз иштелип чыккан. Бүгүнкү күнгө чейин, бир гана Америка Кошмо Штаттары ар бир жыл эки Policyholders тараптуу камсыздандыруу банктардын кем эмес жагындагы жол-жоболоштурууну жүзөгө ашырылат.

Банкирлер Россияга карата түйүнү Жууркан

Россияда татаал банк эл аралык таануу камсыздандыруу Музей тобокелдиктердин карабай, тилекке каршы, ал толугу менен алыс жана өнүктүрүү үчүн зор мүмкүнчүлүгү бар. Камсыздандыруунун бул түрү пайдасына мындай системаны пайдалануу Кыргыз Республикасынын банк сектору, эл аралык стандарттарга ылайык уруксат бербей турганын айтып, чындык. Бул, өз кезегинде, чет көбүрөөк тартууну.

Бирок, BBB пакетин таандык эмес Россияда bancassurance бар. Бул мүлк, назик жана контракттык милдеттенмени коргоо болуп саналат. Бул үчүн көп маселелерди толук чечүү үчүн зарылдыгына байланыштуу жана тобокелдиктерди натыйжалуу башкара берет.

Мындан тышкары, камсыздандыруу, банк кызматкерлеринин берилгендик, билип же билбестен, анын адиси келиши мүмкүн жоготуулар каржылык институттардын коргоо башкача болот. Бул камсыздандыруу продуктунун маанисине карабай, адамдардын жеке жагдайын да бир жүз пайыз жоюу априордук болушу мүмкүн эмес. банк мекемеде адамдын бардык мүмкүнчүлүктөрүн документтерди жол-жоболоштуруусу өтө кыйынга турат. Камсыздандыруунун бул түрү алар үчүн оор жоготууларга дуушар дагы атайын мүмкүнчүлүгүн мониторинг аудит өтүп, банк институтун талап кылат.

ар тараптуу камсыздандыруу компоненттеринин бири мүлктүк камсыздандыруу BBB банк болуп саналат: ички, кыймылдуу мүлктү, көркөм, акча, баалуу кагаздар.

Музей да жасалма документтер боюнча иштерди ишке ашыруу боюнча банк тарабынан келтирилген чыгым менен камсыздандырууну камсыз кылат. Мындай аракеттер болуп экиге бөлүнөт: тизгиндөөчү жана барабар документтер менен алдоо; баалуу кагаздар алдамчылык (жасалма банкноттор менен иш).

Музей алкагында коопсуздук келишим боюнча талаптар

Жогоруда баяндалгандардын негизинде, ал BBB камсыздандыруу биргелешкен саясат банктардын каржылык, сот жана мүлк тобокелдиктер деп түшүнүү керек. Ошентип, Кыргыз Республикасынын мыйзам Камсыздандыруунун бул түрү банк кызматтарын жүргүзүү үчүн кредиттик мекеменин белгилүү бир талаптарды койбойт талаа жөнгө салат. зарыл:

• камсыздандыруу келишиминде ушул камсыздандыруу камтылган бардык бутактарын көрсөтүү;
• келишим жарым-жартылай камсыздандыруу тиешелүү банктык уюмдарга узартылышы мүмкүн эмес экенин эсибизден чыгарбашыбыз керек;
• камсыздандырылуучунун өтө элек бир камсыздандыруу окуясы боюнча талап кылуу укугу деп эсептейбиз.

Өз кезегинде, камсыздандыруучу жеке адамдарга жана юридикалык жактарга мүлктү камсыздандыруу үчүн уруксат керек, ошондой эле каржылык жана бизнес тобокелдиктер.

мүнөздөмөсү банктык тобокелдиктердин камсыздандыруу полиси BBB даярдоодо

Жалпы негизги жана кошумча тобокелдиктер. Негизги тобокелдиктер салттуу түрдө уурулук, мүлкүнө зыян келтирүүнү жана банктын үчүнчү жактар тарабынан кылмыш же атайылап зыян натыйжасында ички кирет. Бул ошондой эле ташуу учурунда зыян кирет.

үчүнчү тарап камсыздандыруучу тарабынан жасалма документтерди аныктоо менен байланышкан кошумча тобокелдиктерди карап көрөлү. ЭЭМ үчүн жабдууларды, ЭЭМ үчүн программаларды, компьютер маалыматтардын зыян менен байланышкан комплекстүү камсыздандыруу саясатынын маселелери чейин толтуруп төлөө тышкары. Бул жагынан алып караганда, орус банктардын, электрондук кылмыш камсыздандырылган жоготуулардын ордун жабуу үчүн арналган кошумча камсыздандыруу полисин сатып практикасы. Мындай иш-аракет акталат. саясат электрондук системалар жана алардын дайындары менен шартталган дээрлик бардык зыяндын ордун жабат. өрт, террористтик кол салуулардан бир камсыздандырылган зыян үчүн камсыздандыруу жоопкерчилик менен камтылган эмес.

Музей боюнча камсыздандыруу келишиминин мөөнөтү бир жылдан беш жылга чейин орто эсеп менен ар кандай болот.

банктык тобокелдиктерди камсыздандыруу маселелери

экономикалык кризис менен байланыштуу ички банктык камсыздандыруунун айрым өзгөчөлүктөргө ээ. Маселелер чечилиши мүмкүн. Биринчи, эмне өзгөрүүлөр кризис таасир эткен, Камсыздандыруу полистерин баасы. эске алуу менен каржылык тобокелдиктердин, бүтүмдүн баасы кыйла көбөйдү. Ошол эле учурда бүгүнкү күндө кыймылдуу жана кыймылсыз мүлк абдан арзан болот камсыз.

Адаттагыдай эле, кризис сөзсүз бул рыноктун көлөмүнүн төмөндөшү таасир этет, ал эми ошол эле учурда анын ден соолугу жол берген. Камсыздандыруу компаниялары ар бир камсыздандырылуучунун эсеби айрым жагдайларына эске алышы керек жеке саясатты иштеп чыгуу зарыл, эске алуу менен жетиштүү ийкемдүү саясат эмес.

Россияда bancassurance өнүктүрүү изилдөө мүмкүн эмес жана жогоруда аталган көйгөйлөрдү чечүү.

банктар үчүн камсыздандыруучуну тандоо

bancassurance уюм иштин бул түрү боюнча камсыздандыруу кылдат тандоону билдирет.

банктар үчүн ишенимдүү өнөктөш тандоодо негизги критерийлерден болуп туруктуу төлөп, алардын жөндөм, жайылган аймактык тору болушу, жеткиликтүү баа, ийкемдүү келишимдик шарттарын, оң тажрыйбасы бузулбаган чыр токтомду түзүү жөндөмдүүлүгү. кызматташтык кемчиликсиз коом үчүн, убакыт сынагынан өткөн. Ушул учурда гана банк камсыздандыруу системасы туура түзүлөт.